学会花钱 | 挣钱是能力，花钱是智慧

花钱报告 | 谈钱不伤心，如何让你的钱越花越多？

■核心书摘

《学会花钱》让你了解现代金融理论，为你提供全新的经济学观点。在本书中，作者将用讲故事的方式教会你日常必备的金融学、行为经济学和统计学的知识，让你以后不管是工作、创业还是日常生活，都拥有正确的消费观。

《学会花钱》金句：巧妙地花一笔钱和挣到一笔钱一样困难。

学会花钱 | 挣钱是能力，花钱是智慧

■适合谁读

· 财务经常捉襟见肘的人

· 金融行业财务负责人

· 想学理财的人

■关于作者

野口真人，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于金融界。他创办的Plutus Consulting致力于企业并购、价值评估等咨询，每年经手至少300件咨询项目，为软银、大和房建集团、电通等200多家上市企业提供咨询服务，被日本经济新闻作为典型企业进行了报道。

学什么？如何理性消费

比尔盖茨说过：巧妙的花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。读完了这句话，你肯定会产生这样的疑问：这世界上只有不会赚钱的人，哪有不会花钱的人？但是，经济学家告诉你，花钱和赚钱是同样重要的事情。

赚钱和花钱都是一种经济行为，这种经济行为的背后，有着严密的逻辑思维主线，如果你能发现并掌握这些规律，你的生活将变得大不一样。

今天的文章通过解析生活常见的经济活动，教你如何区分消费、投资与投机的方法，帮你建立富人思维，让你花出去的每一分钱都变成你未来的财富。

你还会发现：

· 穷人和富人的本质差异是什么；

· 富人思维是什么；

· 钱越花越多的理论是什么。

富人善于把有资金合理分配，穷人热衷于投机消费

最近，巴菲特发布了自己写给投资人的信，又在朋友圈刷了屏。巴菲特最著名的理论就是“价值投资”，其实我们每个人在花钱决策的时候，无论是否意识到，都在践行着价值投资的理论，也就是价值与价格的关系：当我们认为商品或服务的价值等于或大于价格时，我们就会认为是物有所值，进行购买；反之，就不会购买。

但是，为什么我们和巴菲特想得一样，却在财富上与他有这么大的差距呢？那是因为，像巴菲特那样的顶级富豪们有三个钱包，而我们却只有一个。这比普通人多的两个钱包，最终构建了富豪们富可敌国的资本帝国。

说到这里大家可能会问，这么神奇的三个钱包到底是什么呢？我是不是也可以买两个？

别急，在说三个钱包之前，我们先要了解似乎每个人都很熟悉的三个基本概念：消费、投资与投机。

消费：是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。这很好理解，我们日常生活中吃饭、喝酒、交通、穿衣、朋友们娱乐等等都是消费。

投资：是指为了增加将来的生产能力，而投入现有的资本。巴菲特持续半个世纪不断买入可口可乐的股票，这就是投资。投资行为也并非富豪的专有行为，对于普通人来说，为了进入世界五百强企业，持续的花钱参加英语学习班，这就是投资；对于年青女孩来说，希望自己永葆青春，去健身房健身，买化妆品做美容，都算是投资。

投机：是指做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能获得更多的回报。最典型的就是赌博，另外像长期买彩票、短线炒股等等都属于投机。

针对以上三个基本概念，我们花钱的方向也就相应的形成了三个钱包，一个是消费钱包，满足日常欲望提高幸福感；第二个是投资钱包，花费在可预期的将来能带来现金流量的事情或实物上；还有一个就是投机钱包，这一部分资金待机出动，捕捉合适的时间节点，以博取更大的回报，当然也承受着极高的风险。

这三个钱包所带来的价值回报也不同：消费钱包的价值由个人的满足程度决定；投资钱包的价值由将来创造出的现金流决定；而投机钱包中，除了赌博的价值由可能产生的分红决定，还包括贵金属及绘画古董等非标商品有可能产生的现金流的价值。

明白了三个钱包的概念，再分析穷人和富人之间在三个钱包的实际使用上的差别，我们也就明白了形成财富差别的根本原因。

穷人和富人们共同之处是都有一个消费钱包，用以满足日常的欲望的支出。不同之处在于，当我们身边绝大多数人被日常欲望和各类商家牵着鼻子走，成为“月光族”的时候，那些真正的财富拥有者却在压缩消费的欲望，回归生活的本真。前几天著名电影明星周润发裸捐56亿的新闻刷爆各大媒体和朋友圈，与他巨额财富相对照的是周润发的扣门：吃饭在大排档，出行坐公交、地铁，当苹果手机已经更新到第六代时，他还在使用10前流行的诺基亚……而如果有心去三里屯的街头看看的话，我们可以发现许多年青的姑娘小伙儿，手机一定得是爱疯X，包包怎么也要LV，衣服弄件爱马仕，鞋子也得是Gucci……但是如果你让他亮亮自己的金融资产，恐怕绝大多数是“负翁”。所以，能否量力而行，有节制的适度消费是穷人与富人之间的第一个差距。

穷人与富人之间的第二个差距也是最大差距体现在投资钱包上。过度消费使大多数人成为“月光族”，每月工资第一时间用来还上个月的信用卡，他们根本没有投资的余力，更别说拥有投资钱包了。而富人也不都是含着金汤匙出生的，只是他们更善于把有限的资金合理分配，在一个相当长的时间里进行价值投资而已。股神巴菲特著名的滚雪球理论说的就是这个原理，所有的财富在最初可能都只是你手里的一捧雪花，你需要把它团成一个小雪球，然后不停地寻找湿的雪，在一个长长的时间通道上滚动它，最终就会成为一个巨大的雪球。

而关于第三个钱包，通常穷人都会幻想着一夜暴富，所以彩票站里剂满了买菜的大妈和满嘴脏话的膀爷，而一般来说，富人也都有一个投机钱包，只是他们很少用，他们可不会每天计算着所谓的概率，花上若干个2元钱去搏一个500万。他们即使偶尔用一次投机钱包，那也是在极大胜率甚至稳操胜券的情况下的全力出手，这与幻想以小搏大的纯粹投机有着天壤之别。

索罗斯

金融大鳄索罗斯是公认的投机家，但他绝不是那种靠运气、撞大运的投机客，1992年9月的英镑狙击大战，让索罗斯从英镑的空头交易中一次获利近10亿美元，看热闹的外行会说这是索罗斯赌对了，但是在真正的投资家和金融家眼中，当时的局面其实已经是相当明朗，所以据说索罗斯为这次“投机”交易，不但压上了自己的全部身家，甚至还把身边的很多亲戚和朋友都拉来一起“下注”。所以看清局面果断出手，才是“投机钱包”的正确打开方式。

以上我们谈了书中最核心的观点，三个钱包理论，多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包，是花钱的基本原则，也是穷人与富人之间的分水岭，接下来我们就要讲讲如何才能“让钱越花越多”。

培养良性消费习惯，只买未来会增值的商品

作者野口真人在书中告诉我们，在学会使用三个钱包的基础上，如果掌握了另一个重要的原则，就能把钱越花越多，这个原则就是“只买以后会更值钱的东西”。

有人会说，这个道理谁不知道，问题是怎么做才能确定我买的东西以后会值钱呢？而且有些东西本身就很难估算价值，就更别说以后的价值了。

这话很有道理，但是，野口真人认为，几乎所有的价值都可以折算成金钱来量化比较，最简单的量化方法就是目标估值法。

目标估值法，量化你购买的产品价值

比如，你要学英语，现在有两个英语培训班。一个是普通的日常英语培训，学费是3万块，另一个是一对一的商务英语培训，学费10万块。它们的价值该如何衡量，你又该怎么选呢？

这看上去是有点麻烦，但是用野口真人的目标估值法就很简单。假如你的目标是准备进入一家世界500强的外企工作，未来年薪有可能达到100万以上，而流利的商务英语是基本要求，那么毫无疑问，学费10万的培训班就是以后会更值钱的东西，你的这次花钱也就从消费变为了投资。但是如果你只准备带着孩子出国玩儿上十来天，学习只是为了避免语言沟通障碍，省个翻译或者导游的费用，那么3万元的学费可能都有些高了，因为你在国外的这几天，即使找个全程的翻译加导游可能都用不了这么多钱，是否要上这个班就值得商量了。

如何知道买到的东西更值钱还有一个重要的标准就是折现率。众所周知，金融领域是存在一个通胀率的，最直观的感受就是十年前的100元比现在的100元好像更值钱，同理，未来的钱也可能没有现在的钱值钱，三年后的十万块可能只相当于现在的八万块，所以，在计算未来收益的时候，就要给未来的钱打一个折扣，这个折扣就叫折现率。

道理听起来很简单，可是大多数人常常意识不到这个问题。想象一下，假如你在4年内工作收入是固定的100万元，有两种发工资的方式：第一种是工资逐年增加，第一年10万，第二年20万，第三年30万，第四年40万；第二种工资逐年减少，第一年40万，第二年30万，第三年20万，第四年10万。你愿意选择哪种发工资的方式呢？很多人会愿意选择前者，也就是收入不断增加。但其实，懂得折现率的概念你就知道，既然总数是一样的，越早拿到越多的钱，你的折现损失就越少。

除了目标估值法和折现率，还需要考虑的一个因素，就是回报周期。比如你现在80岁了，然后有人告诉你，如果投资他一百万，20年后返给你一千万，你会同意吗？我估计大多数人不会同意，因为我们大多数都活不到一百岁那么久，所以年纪越大的人对未来的钱，他是越不看重。可是如果你告诉一个年轻人说：给我二百万，30年后我给你一千万，很多人其实是愿意的，因为对他们而言，30年后他才50岁，他还是能花这个钱的。因此我们什么时候能够得到投资的回报，对我们影响很重要。

所以，我们花钱的原则，是根据我们的目标需要，只买以后越来越值钱的东西，同时考虑折现率和时间对价值的影响，从而让花出去的钱更值钱。

笑到最后的人都是舍得投资自己的人

在职场上，拿高薪的是什么人？是拥有豪宅，开好车，已经身价丰厚的人么？不一定。人的价值，不是由他当前拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力所决定的。人是生产资料中最核心的元素，企业的竞争，追根到底，是人才的竞争。而对于个人来说，无论在一个组织中担任何种责任，拥有通过生产、投资、消费甚至是投机持续创造现金流量的能力，才是最重要的。

特别是年轻人，首先必须掌握的是挣钱的能力，而不是存钱的能力。对于年轻人来说，现金本身不会产生任何价值，现金是血液，只有流通起来，才能赋予使用现金的人以能力和机会。人是如此，企业也是如此。企业资产负债表的顺序排列是：现金、应收帐款、库存、固定资产（如厂房、设备、土地等）。这种顺序反映的是资产变现的难易程度，用来判断企业财务的健全性。现金流通的越快，企业的盈利前景越乐观。

这样看来，从生产关系和生产要素的角度来看：正确的生产资料排序是人比物重要，物又比钱重要。如果没有落脚于人和物的价值增长，不流通的钱基本等同于废纸。

从经济学上来说，人是能够创造现金流量的最重要资产，对人的投资，回报率是最高的。基业长青的企业常常拨出巨额款项用于员工培训，而越早投资自己，收益越大。《中层领导力》当中讲过，美国通用电气公司的六级人才培训体系，他们每年花费在培训方面的费用超过6亿美元，几乎是全公司研究和开发费用的一半，前CEO杰克·韦尔奇也说：“通用电气是由人才经营的，我的最大成就就在于发现和培养了一大批这样的人才。”

为了提高自己的价值，我们不要让手头的现金停滞不动，应该永远意识到要用这些钱让自己升值。所谓“半亩方塘一鉴开,天光云影共徘徊。问渠那得清如许?为有源头活水来”。这是朱熹的经典作品《观书有感》中的句子，流传了千古。我的理解是：不断为自己增值才是让人生幸福的源头之泉。

■总结

《学会花钱》这本书，告诉我们可以通过掌握正确的方法，让我们的钱越花越多。富人思维的第一步：首先，根据个人情况，为自己的收入规划好“三个钱包”的花钱策略，要尽量不去做投机，而把钱用到投资里，用投资赚的钱适度消费。我们要买未来值更多钱的东西。最重要的是，集中资金和精力，随时随刻最大限度地投资自己，让自己值钱是未来收益最大的投资。

挣钱是能力，花钱是智慧！

人类使用金钱，把金钱作为一种工具，是为了更美好地生活，但数千年来却反被金钱束缚。如今，我们时时刻刻都在和金钱打交道，现代城市中的人若没有金钱，将无法生存。故作清高，视金钱如猛兽是不对的，过度追求金钱，一切向钱看也要不得。理性看待金钱，合理规划和使用金钱，让生活幸福，让世界美好，才是追求金钱的最终目标。

在漫漫人生路中，我们不但要学会赚钱，在赚钱中寻找生活的乐趣，更要学会花钱，花钱善待自己，善待他人，最终收获满手芬芳。

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