“我是WePhone开发者，今天我就要走了，App以后无法运营了。抱歉，我从来没想过我是这样的结局，我竟然被我极其歹毒的前妻翟欣欣给逼死了……”

2017年9月8日晚，这样一封“遗书”被曝光并引发网友大量转发，跳楼自杀的是WePhone的开发者苏享茂，他称自己和前妻翟某通过婚恋网认识，6月7号领证，7月18号离婚，离婚后，前妻以他有“漏税行为”和“WePhone的网络电话功能是法律灰色地带”两点，要挟要举报自己，并索要1000万元精神损失费和三亚的房子，如果不给就走法律程序定苏享茂的罪。

面对付不起前妻精神损失费和企业经营困境即将导致破产的局面，苏享茂选择跳楼自杀，一个业界优秀开发者就此陨落。

笔者暂且不评论谁对谁错，毕竟真相如何只有当事人了解，警方已经介入调查，法院会有公正的判决。在网友纷纷将焦点聚集在恶毒的前妻逼死前夫时，笔者想从财富保护的角度，谈谈自己的看法。

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婚姻是需要慎重决定的大事

杨澜曾在采访比尔盖茨时，问道：“你一生中最聪明的决定，是创建微软，还是大举慈善？”

比尔盖茨坚定且不假思索的答道：“都不是，是找到合适的人结婚。”，巴菲特也说过类似的话：“婚姻是一生最大的投资。”

网络信息披露，事件中的苏某与前妻翟某是通过世纪佳缘婚恋网站结识，而后来记者发现这家婚恋注册流程及VIP服务并不完善（VIP服务价格根据个人资产定价，从1万元到百万不等），虽然二人都是VIP会员，应该如实披露个人基本信息，但女方有短暂的婚史没有在世纪佳缘网站上披露。

据媒体报道，在法律检索平台“无讼”上搜索“世纪佳缘”，共有法院判决1329起，其中刑事559起，民事872起，涉及有期徒刑的446起。这也说明没有经过长期相处了解，仅凭婚恋网站信息和几次见面就决定的婚姻是草率的（案件中二人3月份结识，6月领证）。

特别是高净值人群，如果双方涉及的财产较大，最好签署《婚前财产协议》和《婚后财产约定》，因为法律在判决财产归属权的时候，优先支持共同协议的财产，没有协议的才会以法律为准。

但无论是《婚前财产协议》还是《婚后财产约定》，在中国很难实现，只因三个字：伤感情。婚前就签署财产怎么分，这是绝大多数人无法接受的。那么就需要利用一些其他方式进行财富保护，比如人寿保险。

婚姻财产的核心判断标准是：婚前的是个人的，婚后的是共同的；分割时先划分出个人财产，归个人所有，共同财产平均分割，隐匿、转移婚内财产少分或者不分。

以年金保险为例：在孩子婚前，父母给孩子投保一份大额年金保险，父母作为投保人（交保费的人），孩子作为被保险人（享受保险金领取的人），身故受益人（被保险人意外/疾病身故，领取身故保险金的人）是父母，由于合同签订是在婚前，且出资人是父母，自然属于孩子的婚前个人财产。

特别是保单不会造成婚内财产混同，因为孩子配偶的钱是无法存进保单账户的，这份保单会保护孩子的财产不被分割。如果婚前给孩子一张大额储蓄卡，一旦这张银行卡存入婚后财产，比如工资（下方注释可了解个人和共同财产的明细），这张卡就形成财产混同，哪一部分是谁的就说不明白了。

注1：婚内共同财产都有什么？

《婚姻法》第十七条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

(一)工资、奖金;

(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。

注2：个人财产都有什么？

《婚姻法》第十八条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。

还有一点值得关注，就是被保险人因意外或者疾病身故，这份保单的身故保险金是归属受益人的，如果没有指定受益人，那么身故保险金就会视为遗产，按照法定继承进行公平分割，配偶、子女和父母均有权分到钱，而指定受益人为父母，这笔钱就会回到企业家的家族中。

因此企业家给下一代现金资产，优先选择大额年金保险，并设计好投保人、被保险人及受益人。

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个人财产与企业财产隔离

WePhone案件中的死者因被索要1000万的天价精神损失费而在遗书中表示“我资金链已经断裂，实在很绝望。”这从另一个角度看来，他经常使用个人财产补充企业财产，两种财产混同的概率较大，其实这本身就是一种风险，即使不是女方勒索，企业如果出现任何问题，导致资不抵债，也会追究他的偿债连带责任，因为没有做好企业财产和个人财产的隔离，保护好自己的财富。

我们都知道，只要做好财富隔离，自己的财富不与企业财富产生交集，有限责任公司、股份有限公司即使负债倒闭清算，自己的个人财产也是不会被强制偿债的，而合伙企业、个人独资公司（且不能证明个人财产和企业财产独立）责任无限，法院会追究无限连带责任，这是一个巨大的风险，所以高净值的企业家群体必须做好财富的提前规划、隔离。

隔离要点核心是：

1、避免企业出资购置个人财产（住房、私人汽车等）。

2、避免个人账户与企业账户混同或资金来往频繁、密切。

最好还能利用桥面设计保单，使得个人财产得到最强有力的保障：

1、保险单避免出现企业家本人，特别是不要成为投保人：因为有些法官的观点是保单的现金价值是投保人的资产，法院可以强制执行投保人退保，用现金价值偿债。

2、保单一定出现第三人：因为有些法官的观点是被保险人和受益人有一方是第三方，不应该强制执行，法院强制执行的原则是不侵犯第三人的利益。

因此保单的最佳设置是：

投保人：债务人的父母；

被保险人：债务人的子女/父母/配偶；

受益人：债务人的子女/父母

特别提示：任何的恶意避债都是无法获得法院支持的，债务隔离必须在债务发生前规划。

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财产传承与继承的问题

遗嘱是继承或者传承时优先想到的方式，但这也很难被普及，也是因为三个字：不吉利。

这不是最根本的劣势，因为仅持有法律效力最高的公证遗嘱，是不能处理遗产的，要在继承遗产前，去当地公证处做一个继承权公证。

公证处会提供一份继承权公证书，要在全部遗嘱继承人和法定继承人约叫到一起，宣读公证遗嘱，征求所有人同意后，亲笔签名后才可以按公证遗嘱执行遗产继承。

特别提示：如果有任何一方不同意，就无法继承，或私下约定，或司法诉讼（讼诉期间，所有遗产将被冻结）。

人寿保险指定身故受益人就不会有这方面的担忧

《保险法》第四十二条是这样规定的：

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

也就是说如果身故时，受益人仍然生存，并且拥有受益权，那么这笔身故保险金就不视为遗产，直接由受益人领取，这就给传承带来了巨大的方便和安全，更不会出现因为无法完成“继承权公证”而无法拿到遗产的窘境。

因此大额寿险指定受益人是传承的优势工具，有此类需求的企业家是必须了解并且配置的，特别是遗产是优先偿债的，身故保险金如果指定了受益人，就不视为遗产，就可以不优先偿债，这是一个更重要的保障点，但为了避免“恶意避债”，应提前规划避债保单，在没有财务/债务风险时规划购买保单。

除了婚姻财产保障、债务隔离，还有很多需要提前规划的事，比如健康风险规避、人身意外紧急预案、税务规划、未成年人财富监护等等，所以高净值人群需要多学习、多咨询，这样才能保障自己及家族的财富。