文/王诗文
鸡年春节，防险最重要
春节，对所有中国人而言，既是辞旧迎新举家团聚的日子，又是调养身心娱乐休闲的假期。
身边不少朋友已提前一周订酒店、做攻略，甚至给爱车做个全面养护，以保证出行安全。然而在这份忙碌之中，一些人忽略了自身出游保障规划。
那么，趁着身未动，我们该如何为自己和家人追加一份出行保障，以确保离家后的每一步都走得踏实？
首先，意外险得这么投
从意外险的种类看，目前市场上主要分三种，即旅游意外险，主要保障旅行期间的意外伤害、伤残、身故；
交通意外险，例如航空意外险、汽车乘客意外险，主要保障乘客在乘坐交通工具期间的意外伤残、身故；
普通意外险，在全天24小时内有效保障投保人的意外伤害、伤残、身故。
通常情况下，普通意外险适合大众投保，而如果游客经常乘坐交通工具则应投保交通意外险。只有当出游者没有投保前两类保险时，那么在旅游前最好选投旅游意外险。
从费用方面看，意外险的保费较低，而保障额度往往较高。应该说，与其他寿险相比，意外险的投保流程较为简单，并不需要投保人体检，只需要提供有效身份证明即可。
而且现阶段，意外险销售渠道较多，除了传统的营销员渠道、保险公司柜台渠道外，还包括官方网站、第三方保险平台等可在线咨询或投保的新兴渠道，同时机场也销售航空意外险。建议出行者从保险公司官网直接购买，不单能避免上当受骗，还能省去中间的渠道成本，更为划算。
此外，对于计划春节假期出境游的市民，最好选择有境外紧急救援服务的保险产品。因为这类服务通常是保险公司与国际救援中心联合推出的，无论在境内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得及时援助。
其次，假期自驾游前厘清异地理赔流程
在家家有车的当今社会，选择自驾出游的人越来越多，加之高速公路春节期间通行免费，人们就更愿意以这种自由的方式休闲度假。
事实上，针对自驾游的投保方式也很有讲究，人员投保和车辆投保都很重要，出发前除了对爱车检查养护外，更应对所有保险进行一次大检查。
以我家每年的投保经验看，购买自助游保险时应该对保险的生效时间和保险范围多加关注。毕竟小长假自助游时间通常较短，如果保险生效慢则投保就没有意义。
而大部分自助游保险是不包含高风险运动意外伤害的，如果计划在旅行中进行此类活动，我一般直接购买户外险种或在自助游保险的基础上加选高风险运动保险。至于车辆方面，我会在驾车出游前随身带上保险卡，以便出险时及时报案，尽快定损理赔。
目前国内多家保险公司的相关旅游类保险，其中为期三天的自助游保险报价从数元到数十元不等，通常包含意外伤害医疗、突发性疾病医疗和公共交通意外等内容，而跳伞、潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动则不包含在内。
也就是说，如果出游前已决定进行一些高风险刺激性运动的话，就必须提前投保相关险种，以最大限度降低风险带来的财产性伤害。
此外，提醒那些选择自驾游的车主，务必了解清楚所投保车险的服务网络和异地理赔流程。因为自驾游出险多在异地，如果所购保险不能进行异地理赔，则应该加大车险的额度，以确保车辆无论在何处出险，都能及时获得保险公司的理赔服务。
倘若自驾车辆果真在异地出险的话，一定要及时报案并保留证据。而在保额的选择上，意外身故方面建议在10万元左右为宜，意外疾病为1万元。至于交通意外险的保额，飞机可选择40万元以上，其他公共交通工具20万元左右即可，其中自驾则可设为10万元左右。事实上，对于一些经常旅行的出行人士而言，不妨考虑投保中长期，譬如1年期的旅行险能省去多次购买的麻烦。
第三，拼车或跟团游投保注意两方面
相比春节自驾游的惬意，还有不少朋友选择“拼车游”亦或传统的跟团游。
首先说，选择“拼车”出行，优势可以在保证自由度的前提下平摊油费减少自驾游的开支，但对于拼车一族来说，买保险除了和自驾游一样加大车保和人员意外保险的额度以外，拼友们还要注意保险法方面的相关规定。
根据保险法的规定，“非营业性的私有车辆用做营业用途，保险公司可以选择拒赔。”也就是说，如果在旅途中被加油站的摄像头或电子眼拍到钱财交易，保险公司怀疑拼车车辆是“黑的”，就可能会依据此法在车辆出险时拒绝赔付。
因此，拼友们在旅途中不要出现任何钱财交易，以免造成不必要的理赔麻烦。
其次再来看跟团游，这种旅行方式我们再熟悉不过了。许多旅行社在报团的同时通常都会赠送一些保险产品，如“旅行意外险”等。
于是不少消费者便认为只要有了旅行社赠送的保险就可以高枕无忧，但实际上，旅行社送的保险只是责任险，只有因旅行社失误所造成的游客伤害才会理赔，如果是游客个人原因遭遇意外时并不能获得理赔。
所以，出行的朋友一定要在旅行社赠送保险的基础上，再加保交通险和人身意外险才是最明智的。详细来讲，在跟团游时，出游者应根据自己所乘搭的交通工具购买相应的交通意外险，可以选择针对性较强的险种，也可以选择火车、汽车、飞机的包含性险种。而在人身意外险的选择上，出游者可以考虑购买短期旅游型保险，选择产品中最好包含异地紧急救援和紧急医疗。
额外需要提醒出游者的是，为提防近几年屡有发生的假保单事件，游客在投保时务必多留意，尤其是保险公司提供的信息应至少包括产品名称、保单号、保费、保额、保险期限、销售单位等，保单上还应有保险公司的客服电话和官方网址。以免误认为自己投了保，一旦出险理赔时却傻了眼。
第四，景区门票所含保险都是极短期
眼下，景区捆绑销售保险通常有两种方式。一是门票和保险票合二为一，不少游客根本不知道门票费中含有保险费；二是针对免票人群单独销售保险票，必须购买保险票才能进入。
打个比方，某景区公布的调价策略为每人次从25元调整为30元（含轮渡价格、保险费用），但是保险的具体内容、保障责任都未明示。
而另一景区虽然对身高1.2米以下的儿童免票，但必须购买一张售价10元的“保险票”，也没有注明是哪家保险公司的产品以及保险责任等相关内容。
还有的景区虽号称免门票，但团队及单体游客需购买5元/人的保险票和25元/人的景区观光车票，自驾车游客需购买5元/人的保险票和30元/车的进山停车费。据了解，景区销售的这种保险大多属于意外险，且保障期间极短，只限于在景区游玩时段，景区之外并不在保障范围内。
除此之外，多数景区销售的保险都是不记名的，并且未尽到提醒义务，游客倘若不慎将含有保险的门票丢失或者没注意到有保险方面的内容，一旦发生意外将很难兑现保障。
因而，在出游时与其购买景区保险票，不如在出发前选购覆盖整个旅行期的保险。毕竟景区保险票的保障时间非常短，不能覆盖整个旅行期的风险。
事实上，很多保险公司推出的短期旅游意外险都仅售几元钱就可以保障三天至一周的旅行期。但假使出游者此前已经购买过一年期的综合意外险的话，就无需再另行购买短期意外险。
倘出游者在出发前已经为自己做好了保障，到了景区还要留心门票是否含有保险费，询问景区工作人员保险费为多少并明确告诉对方自己不需要购买保险。
一般情况下，如果游客主动要求不买保险，景区也是不会强制销售的。至于保险费用多少的问题，不同地方销售的保险其价格、保障范围等都存有较大差异，出游者不妨提前制定保障计划，并且多加比较。
感谢亲爱的你一直默默地关注。
我是晚8点，心血来潮更文的文艺女青年王诗文。
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